우리 회사만 대출이 거절되는 진짜 이유: 3분 만에 확인하고 ‘완전 무료!’로 해결! (feat. 재무제표 관리)

안녕하세요, 기업성장센터입니다. 오늘은 ‘우리 회사만 대출이 거절되는 이유’와 ‘재무제표 관리’가 얼마나 중요한지에 대해 아주 자세하고 속 시원하게 말씀드리겠습니다. 기대하셔도 좋습니다!

1. 우리 회사만 대출이 거절되는 진짜 이유가 뭘까?

사업을 운영하다 보면 자금이 필요한 순간이 반드시 찾아옵니다. 새로운 설비를 마련하여 사업을 확장하거나 자재 구입을 위해 금융기관의 도움이 필요하지만, 대출 심사에서 번번이 거절당하거나 높은 금리로 재정적 부담이 가중된다면 걱정은 점점 커집니다. 연체 한번 한 적도 없는 대표님은 엄청난 불만을 느낄 수밖에 없습니다.

대부분 대표님은 돈을 빌려야 하는 입장에 있다는 자체만으로 창피함을 느끼고 위축되기도 합니다. 만약 대출이 거절되면 이에 더해 돈 빌릴 자격도 안 된다는 생각이 들어 금융기관을 나올 때 자괴감까지 든다는 대표님도 있습니다.

주변 회사는 저금리 대출이나 정책자금을 통해 안정적으로 성장하고 있다면, 그 상실감은 더욱 높아지지요. 유독 우리 회사만 이런 어려움을 겪는 이유는 과연 무엇일까요?

많은 대표님이 대출 실패의 원인으로 자신을 탓하거나 중소기업을 위한 정부의 잘못된 정책, 금융기관의 엄격한 심사 기준 등으로 돌립니다. 그러나 진짜 원인은 다른 데 있습니다. 바로 기업 내부, 특히 재무제표 관리의 부재에 있습니다.

2. 재무제표의 중요성

재무제표는 기업의 현재 재정 상태와 미래 상환 능력을 평가하는 필수적인 자료입니다. 하지만 제가 상담 대부분의 대표님이 재무제표 관리의 중요성을 간과하고 있습니다.

기업을 안정적으로 유지 및 성장하기 위해서는 기업의 재무 상태를 지속적으로 개선하는 노력은 ‘필수 요소‘입니다. 왜냐하면 재무제표는 ‘기업의 성적표‘이기 때문입니다. 성적표가 좋다면 더 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있는 것은 너무나 당연합니다.

1) 재무제표의 주요 역할

2) 재무제표의 중요성

3. 재무제표 항목별 대출 심사 시 주요 고려 요소

4. 재무제표를 관리하지 않는 이유와 결과

1) 이유

지금까지 재무제표를 관리하지 않았다면 앞으로도 하지 않을 것입니다. 다음과 같은 확실한 이유가 있습니다.

① 중요성에 대한 인식 부재

과거에 재무제표 관리를 하지 않았다는 것은 그 중요성을 몰랐기 때문입니다.

② 개선 의지 부족

회사 운영하기 바쁘다는 핑계로, 현재에도 하지 않고 있고 미래에도 하지 않을 확률이 높습니다.

③ 담당 회계사가 알아서 잘해줄 것이라는 틀린 믿음

이런 이유로 주의 깊게 관심을 갖지 않습니다.

④ 적당한 회사 운영

적당한 가격에 제품을 만들어서 혹은 적당한 가격에 상품을 매입해서, 적당한 가격에 판매해 적당한 이익을 남기는 것에만 치중합니다. 그래서 회사의 재정 상태에 대해 전반적으로 정확하게 파악하고 있지 못합니다.

2) 결과

① 회사의 성장이 더딥니다.

② 매출도 오르고 이익도 늘었는데, 회사의 운영을 위한 자금은 늘 부족합니다.

③ 항상 회사의 형편이 좋아지지 않는다고 생각하지만, 명확한 이유를 몰라 답답합니다.

④ 자금 조달이 어려워 늘 불안함을 가지고 있습니다.

5. 재무제표 관리가 반드시 필요한 이유

1) 시급한 이유

① 반복되는 대출 거절

대출 심사에서 탈락한 이유는 재무제표의 성적표가 좋지 않기 때문입니다. 이를 개선하지 않으면 내년도 재무제표도 똑같은 수준으로 작성됩니다. 따라서 내년에도 대출이 거절되는 것은 당연한 결과입니다. 매출과 영업이익이 큰 폭으로 상승하는 기적 같은 일이 발생하지 않은 이상, 단 한 기업도 예외가 없습니다.

② 기존 대출의 금리 및 대출 연장 시 불이익

• 연장이 거절될 수 있습니다.
• 원금의 10~20% 상환 조건으로 연장이 될 수 있습니다.
• 만약 기존 대출이 5~6%의 평균적인 금리였다면, 연장 조건으로 10% 이상의 금리 제시할 수 있습니다. 이는 타 은행으로 옮겨 가기를 요구하는 암묵적 강요입니다. 즉 해당 기업의 부실 위험이 너무 크기 때문에 손절하는 행위입니다. 이때는 타 은행에서도 받아주지 않을 확률이 매우 높기 때문에 어쩔 수 없이 받아들여야 합니다.
• 최소 1~2% 상승한 금리로 연장될 확률이 매우 높습니다.

③ 추가 대출의 금리와 한도에 큰 영향

• 추가 대출에 대한 한도는 줄어들거나 없는 경우가 많고, 금리는 훨씬 높아집니다.
• 세금을 적게 내는 것을 목적으로 영업이익을 최소화하여 작성한 재무제표이기 때문에 대출을 상환할 수 있음을 증명하지 못합니다.

④ 절감한 법인세보다 추가로 부담한 이자가 더 큼

• 영업이익을 줄여서 아낀 법인세 <<< 낮은 기업 등급으로 산정된 고금리 이자로 부담한 금액이 더 큽니다. 소탐대실! 입니다.
• 특히 기존에 가지고 있던 대출까지 영향을 받기 때문에 그 차액은 훨씬 커집니다.
• 대표님은 이러한 계산을 현실적으로 하지 못합니다. 이 부분은 회계사 또는 세무사가 적극적이고 구체적으로 안내하고 설명해야 하지만 현실적으로 이렇게 하는 회계사는 거의 없습니다. (약 2,700여 건의 상담을 하면서 한 번도 본 적이 없습니다.)

2) 또 다른 현실적인 이유

① 자금이 필요한 시기 예측 불가

사업은 본인의 자금만 가지고 하기에는 분명한 한계점이 있습니다. 또 기업을 원활하게 유지하거나 확장하기 위해서, 그리고 매출을 큰 폭으로 성장시킬 수 있는 기회가 왔을 때 추가 자금을 확보하기 위해서 반드시 금융기관으로부터 자금을 차입할 수밖에 없습니다.

② 좋은 성적표를 미리 준비

자금 차입을 원활하게 하기 위해서 검토하는 필수항목이 바로 ‘재무제표’입니다. 즉 재무제표는 돈을 잘 갚을 수 있다는 것에 대해 증명하는 것입니다.

③ 현실적인 자금 차입 계획 가능

필요한 돈의 규모와 빌릴 수 있는 돈의 규모 차이가 있기 때문에 사전에 현실적인 자금 계획을 적절하게 세울 수 있습니다.

④ 이자 부담을 줄일 수 있다.

신용의 등급에 따라 금리가 정해지기 때문에 낮은 금리로 대출이 실행되면 영업이익과 순이익에 영향을 최소화할 수 있습니다.

⑤ 기업의 재무 상태 안정화

⑥ 기업의 대출 심사에서 재무제표가 차지하는 비중: 50%

기업의 대출이 거절되는 주된 이유는 재무제표의 상태입니다. 기업의 대출 심사에서 가장 중요한 요소입니다.

6. 대표님이 겪는 현실

1) 대부분의 회계사는 기업 등급을 관리하거나 컨설팅하지 않습니다.

① 경영 컨설팅에 대해 아는 회계사나 세무사가 많지 않습니다.

② 대표님이 내는 비용은 재무제표 작성을 위해 기장을 하는 일과 연말에 세금을 절세하기 위해 세무조정을 하는 것 외에는 다른 업무가 포함되어 있지 않습니다.

③ 경영 컨설팅에 대해 업무를 확장하려면 많은 시간을 소요하게 되기 때문에 대부분의 회계사 또는 세무사들이 싫어합니다.

④ 대표님 또한 경영 컨설팅에 대해 알지 못하기 때문에 문제 해결을 위한 핵심을 질문 하지 못합니다. 질문이 틀렸기 때문에 당연히 회계사도 필요한 답변을 하지 못하여 문제를 해결할 수 없습니다.

⑤ 재무제표의 항목을 조정하여 기업 등급을 올리기 위해서는 재무제표를 작성하기 전에 그것의 분석에 대한 많은 시간과 노력이 필요합니다. 전문가의 의견 없이 조정을 하게 되면 모든 책임 소재가 담당 회계사에 있으므로 법적 리스크를 회피하는 것이 당연합니다.

⑥ 재무제표 관리는 잘하면 본전이고 못하면 책임을 지는 상황입니다. 왜냐하면 대표는 회계사에게 지불하는 비용에 재무제표 관리도 포함되어 있다고 생각하기 때문입니다.

7. 기업 등급을 관리해 주는 회계사가 필요한 이유

1) 반드시 필요한 회계사의 적극적인 협조

① 재무제표를 관리하기 위해서는 전문가인 회계사의 협조와 동의가 필요합니다. 고객 또는 저의 요청을 적극적으로 검토하고 수용하는 적극적인 태도가 수반되어야 합니다.

② 조정해야 하는 항목과 그 범위, 그 이유에 대해서 대표님에게 설명해도 잘 이해하지 못하는 것이 현실입니다. 그러므로 대표님이 담당 회계사에게 정확히 전달할 수도 없습니다. 정확히 전달했다고 하더라도 당신의 회계사가 거절하면 그만입니다.

2) 법적 안전성과 전략적 관리

① 전문 회계사는 단순히 절세를 위한 재무제표를 작성하는 것이 아니라, 기업의 신용등급 향상이라는 목표와 함께 재무제표를 분석하고 작성합니다.

② 전문 회계사는 재무제표 관리 작업이 법적 리스크를 초래하지 않도록 안전한 범위 내에서 재무제표를 조정합니다. 이를 통해 장기적으로 기업의 재정 안정성을 강화할 수 있습니다.

3) 성공 사례

경기도 화성시에 위치한 제조업 대표님과 운영 및 공장을 구매하기 위해 자금차입에 관한 상담을 했었습니다. 저와 상담한 첫해에는 기업 등급이 낮아 대출이 거절되었지만, 전문 회계사의 1년 간 적극적인 재무제표 관리를 통해 다음과 같은 성과를 얻었습니다. (BB-에서 BB+로 두 단계 상향)

① 기존 12억 원의 대출의 금리를 6.2%에서 5.1%로 낮췄습니다.

② 연간 약 1,300만 원의 금융비용을 절감했습니다.

③ 정책자금으로 추가 운전자금 3억 원, 신규 공장 매입 자금 13억 원을 3.12%로 받았습니다.

④ 은행 평균 금리 5.8%보다 약 2.6%의 금리를 낮출 수 있어 연간 약 4,160만 원의 금융비용을 절감했습니다.

8. 재무제표 관리가 가져다주는 이익

단순히 대출 심사를 통과하는 데 그치지 않습니다. 기업의 재정적 건강을 개선하고, 장기적인 성장을 가능하게 하는 전략적 도구입니다.

1) 대출 조건 개선

기업 등급이 높아지면 더 낮은 금리로 더 많은 자금을 조달할 수 있습니다. 이는 금융비용을 줄이고, 자금 운용의 유연성을 높입니다.

2) 안정적 자금 확보

재무제표를 체계적으로 관리하면 자금 조달 과정에서 불확실성을 줄이고, 안정적으로 사업을 유지 및 확장할 수 있습니다.

3) 경쟁력 강화

저금리로 확보한 자금을 활용해 설비 투자, 마케팅 강화, 인재 채용 등 경쟁력을 높이는 데 사용할 수 있습니다.

마치며

언제까지 높은 금리, 반복되는 대출 거절로 고민만 하시겠습니까? 여기저기, 이 사람 저 사람 알아보기만 하시겠습니까?

목표 달성을 위해선 올바른 전략과 신뢰할 전문가가 필요합니다. 변화는 선택이 아니라 성장의 기회이자 필수 요소입니다.

지금이 바로 시작할 때입니다. 저와 함께라면 기업의 재무 안정과 지속 성장을 위한 최적의 해법을 찾을 수 있습니다.

성공의 여정, 저와 함께 시작해 보시겠습니까?

지금 연락주시면 맞춤 솔루션과 실행 방안을 안내드리겠습니다. 감사합니다.

직통 전화 : 010-2896-1380

개인 신용등급 올리는 방법도 참고하여 더욱 탄탄한 신용을 만들어가기 바랍니다.