안녕하세요, 기업성장센터입니다. 오늘은 신용등급이 어떻게 정해지고, 어떻게 올릴 수 있고 또 관리해야 하는지에 대해 자세히 안내해드리겠습니다.
1. 신용점수 등급 산정기준
올크레딧(KCB), NICE지키미(NICE평가정보)
1) 상환 이력
① 개인이 채무를 기한 내에 상환했는지, 과거에 채무를 연체한 경험이 있는지 등을 나타내는 정보입니다.
② 연체 이력이 없으면 높은 신용점수를 받을 수 있습니다.
| 구분 | 연체 금액 | 연체일 수 |
| 단기 연체 | 30만원 이상 | 30일 이상 ~ 90일 미만 |
| 장기 연체 | 100만원 이상 | 90일 이상 |
③ 장기연체는 5년간 기록으로 남게 되어 신용점수에 악영향을 미칩니다.
④ 단기연체 또는 30만원 미만의 소액이라고 할지라도 연체건 수가 2개를 넘으면 3년가지 기록으로 남으니 주의하시기 바랍니다.
2) 부채 규모
① 소득대비 부채 수준이 높은 경우 좋지 않습니다
② 부채가 전혀 없는 것보다 소액이라도 부채가 있는 상태에서 성실히 상환하는 사람에게 더 높은 점수를 부여합니다.
3) 신용 거래 기간
① 쉽게 말해, 신용카드 개설 기간이 길수록 좋습니다. 그만큼 신용 거래를 오래한 것이므로 플러스 점수를 받습니다.
② 현재 발급받은 카드가 한 장 뿐인데, 혜택이 적거나 평소 신용카드 사용을 잘 하지 않는 사람도 있습니다. 이럴 때 연회비가 아까워서 해지를 고민하는데, 신용카드가 있다는 사실만으로 신용 점수가 올라갈 수 있으니 해지하지 않기를 바랍니다.
4) 신용 거래 형태
① 신용카드 사용 형태가 일시불이 많은지 할부 거래가 많은지의 여부가 중요합니다.
② 카드론, 현금서비스는 신용점수를 엄청나게 하락시킵니다.
③ 체크카드 사용 시 더 높은 점수를 부여합니다.
④ 리볼빙 서비스도 신용 점수 하락의 요인이 됩니다.
2. 신용 점수 등급 및 특징
1) 신용 등급제 ➡️ 신용 점수제로 바뀐 이유
① 신용등급은 올크레딧(KCB), NICE지키미(NICE평가정보)의 개인신용평가회사가 개개인의 신용거래 이력을 수집 및 분석해 점수로 나타낸 지표를 말합니다.
② 기존에는 신용등급을 1~10단계로 나누었습니다. 등급제는 1점 또는 2점 때문에 등급이 부족하여 이자가 더 높거나, 대출 금액이 적어지거나, 최악의 경우 대출이 거절되는 경우가 빈번하게 있었습니다.
③ 이를 개선하기 위해 2021년부터는 1~1,000점으로 세분화 한 신용점수제를 시행하고 있습니다.
2) 신용 등급제와 신용 점수제의 차이점
| 신용 등급제 | ① 금융회사가 개인신용평가회사에서 제공하는 신용등급에 따라 획일적 금융서비스 제공함 ② 높은 이자, 적은 금액, 대출 거절 등 억울한 경우 많음. |
| 신용 점수제 | ① 개인신용평가회사는 신용 점수만 제공 ② 금융회사는 이를 토대로 자체적인 신용위험평가를 실시 ③ 차별화된 서비스 제공하게 됨. |
2) 신용 점수 등급별 특징
3) 신용 점수별 등급표
3. 신용 점수 관리 방법(이렇게 하면 올라가요)
1) 신용카드, 체크 카드 등 신용거래를 적절히 활용합니다.
① 신용카드가 없으면 불리합니다.
② 체크카드와 함께 사용하면 더 좋습니다.
③ 부채로 인식되는 신용카드보다 체크카드를 우선적으로 사용하는 것이 좋습니다.
④ 신용카드를 사용할 경우 일시불로 결제하는 것이 좋습니다.
2) 주거래 은행을 지정하여 꾸준한 거래실적을 쌓는 것이 좋습니다.
① 예금, 적금, 공과금 납부 기록도 평가에 반영됩니다.
② 은행은 기존 거래 실적을 없으면 믿고 거래할 수 있는 사람인지 판단하기 어렵습니다.
③ 대출이 전혀 없는 것보다 소액 대출이라도 성실히 상환하는 사람이 더 유리합니다.
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3) 연체는 절대로 하지 않습니다.
① 카드 대금, 대출 이자, 통신요금, 공과금, 세금 등 절대 연체하지 않습니다.
4) 개인신용평가회사에 ‘비금융정보’를 등록합니다.
① 공공요금(도시가스, 수도, 전기 등), 통신요금, 국민연금, 건강보험료 납부내역 등의 ‘김금융정보’를 등록하면 유리합니다.
5) 신용점수 조회 횟수 – 정기적으로 신용 점수를 조회하세요.
① 과거에는 신용등급을 조회만 해도 등급이 떨어지는 경우가 있었습니다. 2011년 관련 규정이 개정되어 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다.
② 신용 점수를 정기적으로 조회하고 확인하면서 관리하는 것이 좋습니다.
마치며
신용점수 등급 관리는 단기간에 이루어지는 것이 아닌 장기적인 관점에서 접근해야 하는 과제입니다. 본인의 상황에 맞는 적절한 전략을 선택하고, 꾸준히 실천하는 것이 무엇보다 중요합니다. 위의 내용들을 참고하여 자신만의 신용관리 계획을 세워보시기 바랍니다.
