고금리 시대가 계속되면서 많은 사람이 대출 이자 부담과 고정 지출 증가로 어려움을 겪고 있습니다.
안녕하세요, 기업성장센터입니다. 요즘 경기가 침체기에 들어서면서 영업이익을 증가시키기에는 어려운 반면, 대출 금리가 지속적으로 상승하면서 가계와 사업체 모두 심각한 재정적 압박에 직면하고 있습니다.
이러한 환경에서 연체가 불가피한 순간이 다가오기도 합니다. 그러나 선택을 잘못하면 단기적인 문제를 해결하려다 장기적인 신용 손실로 이어질 수 있습니다.
1. 고금리 시대, 재정 위기의 주요 원인
1) 대출 금리의 지속적 상승
과거 팬데믹보다 약 4년 정도 지난 현재, 대출 금리가 3~4배 정도 오르면서 동일한 대출 금액이라도 매달 납부해야 할 이자 부담도 그만큼 증가했습니다.
예를 들어, 1억 원 대출의 경우 연 2% 금리에서 5%로 상승하면, 연간 이자가 200만 원에서 500만 원으로 늘어납니다.
여기에 이자와 원금을 함께 상환하는 기간에 도달했거나 여러 건의 대출을 사용 중이라면 그 부담은 기하급수적으로 커집니다.
2) 줄어드는 영업이익과 증가하는 고정 지출
경기가 점점 어려워짐에 따라 영업이익을 증가시키는 것이 현실적으로 매우 어려운 상황입니다. 하지만 대출 이자와 고정 지출(월세, 카드 대금, 세금 등)은 금리 상승과 물가 상승으로 인해 자동적으로 늘어납니다.
이러한 불균형은 재정적 압박을 심화시키고, 많은 이들을 연체라는 위기 상황에 직면하게 만듭니다.
2. 대출 이자 등 연체가 신용에 미치는 치명적 영향
1) 대출 이자 연체 – 100% 대출 부결됨
① 대출 이자의 연체가 발생하면 ‘나이스지킴이(NICE)’와 ‘올크레딧(KCB)’에 기록됩니다.
② 이런 경우 기록된 후 ‘6개월’ 간 모든 금융기관에서 대출받을 수 없으며, 이는 신용 점수에도 큰 타격을 줍니다.
③ 대출 이자를 연체할 경우 서류 검토 자체를 하지 않습니다. 무조건 부결입니다.
2) 세금 체납 – 국세, 지방세 포함
① 세금 체납 사실이 확인되면 서류 검토 없이 자동으로 부결됩니다.
② 세금을 체납한다는 것은 세금 관리가 안 된다는 뜻입니다. 이는 사업체를 운영함에 있어서 기본자세가 안 되어있다고 판단하기 때문입니다.
대표님들의 여건을 전혀 고려하지 않습니다.
3) 카드 대금 연체
카드 대금 연체는 신용 점수 하락으로 이어지며, 반복적인 연체는 카드 사용 제한을 초래합니다.
아래에는 신용카드 연체에 관하여 총정리한 내용이니 꼭 읽어보시기 바랍니다.
(링크)
4) 월세 연체
월세 미납은 신용 기록에는 영향을 미치지 않으나, 임대인과의 관계가 악화될 수 있고 보증금 소진 위험을 야기합니다.
5) 실제 사례
① 상담을 진행하다 보면 국세를 미납, 분납하는 경우가 많이 있습니다. 특히 체납한 세금이 없는 줄 알고 있었는데 미납된 지방세가 있다는 사실조차 모르는 대표님들이 많이 있습니다.
② 2023년 ‘전통시장 자금’이 굉장한 이슈가 있었습니다. 왜냐하면 신용 점수가 굉장히 낮았던 대표님에게도 특별한 조건 없이 최대 3천만 원까지 대출이 됐었고, 신청하기만 하면 2천만 원은 모두 받았었기 때문입니다.
③ 그런데 이자 연체 또는 세금 체납 중이었던 대표님은 받지 못했습니다. 정부에서 시행하는 대출은 대표님의 여건을 ‘묻지도 따지지도 않고 100% 부결‘됩니다.
3. 대출 이자 등 연체 위기 시 해야 할 최우선 선택
1) 대출 이자와 세금을 우선 상환해야 합니다.
① 이자와 세금은 금융기관과 국가에서 가장 중요하게 여기는 신용 관리의 핵심 요소입니다.
② 연체가 발생하면 신청 자체가 불가능해지고, 최소 6개월 이상 대출 및 금융 거래가 제한됩니다.
③ 저금리의 대환 대출 또는 추가 대출을 받을 기회마저 차단됩니다.
④ 카드 대금도 반드시 납부해 연체를 방지해야 합니다. 이는 카드 사용 제한을 막고, 신용 점수 하락을 최소화하는 데 유용합니다
2) 월세를 연체하는 것이 최선의 선택입니다.
① 월세를 연체하더라도 신용 점수에는 영향을 미치지 않기 때문입니다.
② 차선책으로 월세를 보증금에서 차감하거나 집주인과 협의해 시간을 벌 수 있습니다.
③ 대출을 받은 후에 연체한 월세를 납부하면 되기에 문제 해결이 간단합니다.
3) 실제 사례
① 대출 상담을 하다 보면, 대표님이 급하게 돈이 필요하여 2~3주 안에 대출이 실행되어야 한다는 분들이 있습니다.
② 이럴 때 제가 항상 하는 질문이 있습니다. ‘2~3주 안으로 대출이 실행되지 않는다면 대출 이자 연체가 언제 발생합니까?’
③ ‘만약 월세를 내지 않는다면 이자 연체를 막을 수 있습니까?’
여러 고정 지출 중 연체할 것 한 가지를 선택해야 한다면 월세를 연체하는 게 훨씬 낫습니다. 이것이 위기를 순간 모면할 수 있는 가장 좋은 방법입니다. 신용 점수에는 아무런 영향을 미치지 않기 때문에, ‘대출받을 수 있는 기회를 유지’할 수 있습니다.
4. 신용 관리와 재정 위기 극복을 위한 전략
1) 고정 지출을 재검토하고 조정
① 불필요한 비용(구독 서비스, 불필요한 소비)을 줄여 가처분 소득을 늘리는 것이 필요합니다.
② 최우선 지출 항목은 이자와 세금입니다. 이를 우선으로 처리할 수 있도록 자금을 재배분합니다.
2) 긴급 자금 확보 방안 모색
① 금리가 낮은 대출로 대환하거나, 추가 대출을 통해 유동성을 확보합니다.
② ‘기업성장센터’와 상담을 통해 재정 문제 해결 방안을 구체화합니다.
3) 신용 관리의 중요성 재인식
① 신용 점수는 단순히 금융 거래에만 영향을 미치는 것이 아니라, 주택 임대, 취업 등 다양한 분야에서 중요한 요소로 작용합니다.
② 재정적 어려움이 있을수록 신용을 지키는 행동이 장기적으로 더 큰 이익을 가져옵니다.
마치며 – 신용이 곧 생존이다!!
고금리 시대에서 재정적 압박의 위기는 누구에게나 찾아옵니다. 올바른 선택과 우선순위 설정을 통해 위기를 극복할 수 있습니다.
이자와 세금을 최우선으로 상환하는 것이 신용을 지키고, 유동성을 확보할 수 있는 근본을 든든하게 세우는 것입니다.
“신용은 당신의 가장 강력한 재정적 자산입니다. 첫째도 신용, 둘째도 신용입니다.”
이 원칙을 기억하며, 신중한 재정 관리와 현명한 우선순위 설정을 통해 고금리 시대를 극복하시길 바랍니다. 😊
